Voici un exemple de situation permettant d'illustrer l'impact d'un regroupement de crédits sur le budget d'un foyer.
M. Roger a dispose d'un revenu net de 3.000€ mensuels qui n'a pas évolué significativement depuis plusieurs années. Il avait souscrit un crédit immobilier dont il reste 4 années de remboursements, soit 34.320€ restant à rembourser à ce jour, pour une mensualité de 899€ qui représente un peu moins de 30% de ses revenus.
M. Roger a souscrit par la suite un crédit pour des travaux d'un montant de 10.000€ sur 7 ans.
Puis a eu besoin l'année suivante d'un crédit de trésorerie de 5.000€ pour compléter ces travaux.
L'année suivante, M. Roger a dû changer de voiture et un nouveau prêt chez son concessionnaire de 8.000€ s'est ajouté à son endettement.
Enfin, M. Roger dispose d'un crédit renouvelable sur lequel il a tiré à ce jour 4.000€ nécessaires pour équilibrer son budget.
| montant financé | date début | durée initiale | taux | restant dû avr-24 |
mens. | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| crédit immobilier | 110 000€ | avr-13 | 15 ans | 5,5% | 34.320€ | 899€ |
| crédit travaux | 10 000€ | oct-20 | 7 ans | 5,0% | 5.435€ | 141€ |
| crédit trésorerie | 5 000€ | déc-21 | 5 ans | 8,0% | 2.330€ | 81€ |
| crédit auto | 8 000€ | avr-23 | 5 ans | 4,5% | 6.540€ | 149€ |
| crédit renouvelable | 6 000€ | 9,5% | 4.000€ | 150€ | ||
| TOTAL : 5 prélèvements | 52.626€ | 1.420€ | ||||
| nouveau crédit* | 80.000€* | 7 ans | 2,5% | 1.039€ | ||
| * 52.626€ de crédits rachetés + 20.000€ nouveau financement + estimation des frais | ||||||
Aujourd'hui, M. Roger doit 52.626€ à sa banque et à différentes société financières et la somme de ses mensualités s'élève à 1.420€, soit un peu moins que 50% de ses revenus nets actuels.
Mais aujourd'hui, M. Roger doit réaliser des travaux urgents de rénovation de sa toiture et a pour cela il a besoin d'un crédit de 20.000€ mais son taux d'endettement déjà élevé ne lui permet pas de rajouter une mensualité. Sa banque ne lui propose aucune solution hormis une renégociation de son crédit immobilier mais qui ne serait pas suffisante pour ramener son endettement à un niveau raisonnable.
La consultation d'un courtier en regroupement de crédits lui permet de se voir proposer le rachat de ses crédits existants, y compris son crédit immobilier, et en même temps le financement des 20.000€ dont il a besoin.
Le regroupement de crédits, d'un montant total de 80.000€ (estimation comprenant les crédits rachetés, le nouveau financement et les frais de dossier et honoraires du courtier), lui permet de diminuer ses mensualités à 1.039€ soit 35% de son revenu net mensuel.
La durée de ce regroupement, 7 ans, est supérieure à celle restant à courir du dernier prêt souscrit (4 ans). Le coût total du nouveau crédit est supérieur aux intérêts restant à rembourser sur les 5 crédits rachetés.
